Quanto dinheiro devo manter no banco?

Todo mundo tem uma opinião sobre quanto dinheiro você deve manter em sua conta bancária. A verdade é que depende da sua situação financeira.O que você precisa manter no banco é o dinheiro para suas contas regulares, seus gastos discricionários e a parte de suas economias que constitui seufundo de emergência.O dinheiro para emergências foi particularmente necessário na crise do coronavírus, então sua noção de quanto você deveria ter ao seu alcance pode ter mudado. Mesmo se você tiver um fundo de emergência, use as lições dessa situação para repensar o que é confortável e necessário daqui para frente.

Tudo começa com seuorçamento . Se você não fizer o orçamento corretamente, pode não ter nada para manter em sua conta bancária. Não tem orçamento? Agora é a hora de desenvolver um – ou refinar a maneira que você planejou até agora. Aqui estão algumas idéias sobre como fazer isso.

A regra 50/30/20

Primeiro, vamos dar uma olhada na sempre popularregra de orçamento 50/30/20. A senadora Elizabeth Warren introduziu a regra no livroAll Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, que ela escreveu em coautoria com a filha. Em vez de tentar seguir um orçamento complicado e absurdo de um número de linhas, você pode pensar em seu dinheiro como dividido em três baldes.1

Custos que não mudam (fixos): 50%

Seria bom se você não tivesse contas mensais, mas a conta de luz vem, assim como as contas de água, internet, carro e hipoteca (ou aluguel). Supondo que você avaliou como esses custos se encaixam em seu orçamento e decidiu que eles são obrigatórios, não há muito a fazer além de pagá-los.

Os custos fixos devem consumir cerca de 50% do seu orçamento mensal.

Dinheiro discricionário: 30%

Este é o balde para onde tudo (dentro do razoável) vai. É seu dinheiro para usar em desejos em vez de necessidades.

Curiosamente, a maioria dos planejadores inclui comida neste balde porque há muitas opções de como você lida com essa despesa: você poderia comer em um restaurante ou comer em casa, você poderia comprar um genérico ou de marca, ou você poderia comprar uma lata de sopa barata ou um monte de ingredientes orgânicos e faça o seu próprio.

Este pacote também inclui um filme, compra de um novo tablet ou contribuição para a caridade. Você decide. A regra geral é 30% de sua receita, mas muitos gurus financeiros argumentarão que 30% é muito alto.

Metas financeiras: 20%

Se você não está economizando agressivamente para o futuro – talvez financiando um IRA, umplano 529se tiver filhos e, é claro, contribuindo para um plano401 (k)ou outro plano de aposentadoria, se possível – você está se preparando para tempos difíceis pela frente. É para lá que devem ir os 20% finais de sua renda mensal. Este financiamento é essencial para o seu futuro. Fundos de aposentadoria como IRAs eRoth IRAspodem ser configurados por meio damaioria das corretoras.

Se você não tem um fundo de emergência, a maior parte desses 20% deve ir primeiro para a criação de um.

Outra estratégia de orçamento: o método de Dave Ramsey

O guru financeiroDave Ramseytem uma visão diferente sobre como você deve dividir seu dinheiro.2 Suas alocações recomendadas são mais ou menos assim (expressas como uma porcentagem do seu salário líquido)

• Doações de caridade: 10%
• Poupança: 10%
• Alimentação: 10% –15%
• Utilidades: 5% –10%
• Habitação: 25%
• Transporte: 10%
• Médico / Saúde: 5% –10%
• Seguro: 10% –25%
• Recreação: 5% –10%
• Gastos pessoais: 5% –10%
• Diversos: 5% –10%

Sobre esse fundo de emergência

Além de suas despesas mensais de subsistência e dinheiro discricionário, a maior parte das reservas de caixa em sua conta bancária deve consistirem seu fundo de emergência. O dinheiro para esse fundo deve vir da parte de seu orçamento dedicada à poupança – seja de 20% de 50/30/20 ou de 10% de Ramsey.

Quanto você precisa? Todo mundo tem uma opinião diferente. A maioria dos especialistas financeiros acaba sugerindo que você precisa de um estoque de dinheiro igual a seis meses de despesas: Se você precisa de US $ 5.000 para sobreviver a cada mês, economize US $ 30.000.

Suze Orman, guru das finanças pessoais, aconselha um fundo de emergência de oito meses porque é o tempo que uma pessoa média leva para encontrar um emprego.3

Outros especialistas dizem que são três meses, enquanto alguns dizem nenhum se você tem poucas dívidas, já tem muito dinheiro economizado em investimentos líquidose tem seguro de qualidade.

Esse fundo realmente deveria estar no banco? Alguns desses mesmos especialistas aconselharão você a manter seu fundo de emergência de cinco dígitos em uma conta de investimento com alocações relativamente seguras para ganhar mais do que os insignificantes juros que receberá em umaconta de poupança. Por outro lado, os últimos meses podem ter remodelado seus pensamentos sobre o que parece “seguro”.

O principal problema é que o dinheiro deve estar acessível instantaneamente, se necessário. (E lembre-se também de que o dinheiro em uma conta bancária ésegurado pelo FDIC).

Se você não tem um fundo de emergência, provavelmente deve criar um antes de aplicar suas metas financeiras / economias para aaposentadoriaou outras metas. Procure aumentar o fundo para três meses de despesas e, em seguida, dividir suas economias entre uma conta de poupança e investimentos até que tenha o valor de seis a oito meses guardado.

Depois disso, suas economias devem ir para a aposentadoria e outras metas – investidas em algo que ganhe mais do que uma conta bancária.

Quanto dinheiro devo manter em minha conta poupança?

Quanto dinheiro você deve manter em uma conta poupança depende do seu orçamento. As contas de poupança são projetadas para receber depósitos, em vez de retiradas frequentes. Na verdade, geralmente vocênão tem mais do que seis saques por mêsde uma conta poupança. Eles fornecem a você um lugar para colocar dinheiro separado de suas necessidades bancárias diárias – como criar um fundo de emergência ou alcançar uma grande meta de economia, como as férias dos sonhos.

No entanto, em meio à pressão financeira da pandemia do coronavírus, o Federal Reserve introduziu uma regra provisória para que os bancos não precisem mais limitar os saques em contas de poupança a seis vezes por mês. Em vez disso, os clientes podem fazer um número ilimitado de transferências e retiradas de suas economias. Os bancos não são obrigados a implementar essa mudança, portanto, verifique os detalhes com seu banco.4

Quanto dinheiro devo manter em minha conta corrente?

Contas correntes são projetadas para lidar com muitas transações, como pagar contas ou sacar dinheiro que você precisa para despesas diárias. A quantidade de dinheiro em sua conta corrente deve ser suficiente para pagar suas contas mensais, sacar dinheiro para outras despesas e para que você não seja atingido com taxas de cheque especial. Ele também deve incluir um buffer. David Ramsey recomenda que a quantia do buffer deve deixá-lo confortável, mas também não deve ser uma quantia que o tentaria a gastar mais.5

A Linha Final

Osdados do Federal Reserve do Relatório de julho de 2020 sobre o bem-estar econômico das famílias dos EUA revelaram que 30% dos americanos disseram que teriam dificuldade para conseguir US $ 400 para pagar uma despesa inesperada.6 Embora seja uma ligeira melhora em relação ao relatório de abril de 2020, quando 36% disseram que teriam dificuldades, ainda não há muito espaço para economia.

A maioria dos gurus financeiros provavelmente concordaria que, se você começar a economizar alguma coisa, esse é um grande primeiro passo. Planeje aumentar essa quantia ao longo do tempo.