5 regras para melhorar sua saúde financeira

O termo “finanças pessoais” refere-se a como você administra seu dinheiro e planeja seu futuro. Todas as suas decisões e atividades financeiras afetam sua saúde financeira.Muitas vezes somos guiados por regras práticas específicas, como “não compre uma casa que custe mais do que dois anos e meio de renda” ou “você deve sempre economizar pelo menos 10% de sua renda para pagar aposentadoria.”Embora muitos desses ditados sejam testados pelo tempo e úteis, é importante considerar o que devemos fazer – em geral – para ajudar a melhorar nossa saúde financeira e hábitos. Aqui, discutimos cinco regras gerais de finanças pessoais que podem ajudar a colocá-lo no caminho certo para atingir objetivos financeiros específicos.

1. Faça a matemática – patrimônio líquido e orçamentos pessoais

O dinheiro entra, o dinheiro sai. Para muitas pessoas, isso é tão profundo quanto seu entendimento chega quando se trata de finanças pessoais. Em vez de ignorar suas finanças e deixá-las ao acaso, um pouco de análise de números pode ajudá-lo a avaliar sua saúde financeira atual e determinar como alcançar seus objetivos financeiros de curto e longo prazo.

Como ponto de partida, é importante calcular seupatrimônio líquido– a diferença entre o que você possui e o que deve.Para calcular seu patrimônio líquido, comece fazendo uma lista de seus ativos (o que você possui) e seus passivos (o que você deve). Em seguida, subtraia os passivos dos ativos para chegar ao valor do seu patrimônio líquido.

Seu patrimônio líquido representa onde você está financeiramente naquele momento e é normal que o valor flutue com o tempo. Calcular seu patrimônio líquido uma vez pode ser útil, mas o valor real vem de fazer esse cálculo regularmente (pelo menos anualmente). Acompanhar seu patrimônio líquido ao longo do tempo permite que você avalie seu progresso, destaque seus sucessos e identifique áreas que requerem melhorias.

Igualmente importante é desenvolver um orçamento pessoal ou plano de gastos. Criado em uma base mensal ou anual, um orçamento pessoal é uma ferramenta financeira importante porque pode ajudá-lo a:

• Plano de despesas
• Reduza ou elimine despesas
• Economize para metas futuras
• Gaste com sabedoria
• Plano para emergências
• Priorize gastos e economia

Existem várias abordagens para a criação de um orçamento pessoal, mas todas envolvem fazer projeções de receitas e despesas. As categorias de receitas e despesas que você inclui em seu orçamento dependem da sua situação e podem mudar com o tempo. As categorias de renda comuns incluem:

• Pensão alimentícia
• Bônus
• Pensão alimentícia
• Beneficios desabilitados
• Juros e dividendos
• Rendas e royalties
• Renda de aposentadoria
• Salários / vencimentos
• Seguro Social
• Pontas

As categorias de despesas gerais incluem:

• Cuidados infantis / idosos
• Pagamentos de dívidas (empréstimo de carro, empréstimo de estudante, cartão de crédito)
• Educação (mensalidades, creches, livros, materiais)
• Entretenimento e recreação (esportes, hobbies, livros, filmes, DVDs, shows, serviços de streaming)
• Alimentos (mantimentos, jantar fora)
• Dar (aniversários, feriados, contribuições de caridade)
• Habitação (hipoteca ou aluguel, manutenção)
• Seguro (saúde, casa / locatários, automóvel, vida)
• Assistência médica / de saúde (médicos, dentistas, medicamentos prescritos, outras despesas conhecidas)
• Pessoal (roupas, cuidados com os cabelos, academia, taxas profissionais)
• Poupança (aposentadoria, educação, fundo de emergência, metas específicas, como férias)
• Ocasiões especiais (casamentos, aniversários, formatura, bar / bat mitzvah)
• Transporte (gás, táxis, metrô, pedágios, estacionamento)
• Utilitários (telefone, eletricidade, água, gás, celular, cabo, internet)

Depois de fazer as projeções apropriadas, subtraia suas despesas de sua receita. Se sobrar dinheiro, você terá um excedente e poderá decidir como gastar, economizar ou investir o dinheiro. Se suas despesas excederem sua receita, no entanto, você terá que ajustar seu orçamento aumentando sua receita (adicionando mais horas de trabalho ou escolhendo um segundo emprego) ou reduzindo suas despesas.

Para entender realmente onde você está financeiramente e como chegar onde deseja, faça as contas: calcule regularmente seu patrimônio líquido e um orçamento pessoal. Isso pode parecer bastante óbvio para alguns, mas o fracasso das pessoas em estabelecer e seguir um orçamento detalhado é a causa raiz de gastos excessivos e dívidas avassaladoras.

2. Reconhecer e gerenciar a inflação do estilo de vida

A maioria das pessoas gastará mais dinheiro se tiver mais dinheiro para gastar. Conforme as pessoas avançam em suas carreiras e ganham salários mais altos, tende a haver um aumento correspondente nos gastos, um fenômeno conhecido como ”inflação do estilo de vida“. Mesmo que você possa pagar suas contas, ainflação do estilo de vida pode ser prejudiciala longo prazo, porque limita sua capacidade de construir riqueza. Cada dólar extra que você gasta agora significa menos dinheiro mais tarde e durante a aposentadoria.

Um dos principais motivos pelos quais as pessoas permitem que a inflação do estilo de vida sabote suas finanças é o desejo de acompanhar os vizinhos. Não é incomum que as pessoas sintam a necessidade de combinar os hábitos de consumo de seus amigos e colegas de trabalho. Se seus colegas dirigem BMWs, passam férias em resorts exclusivos e jantam em restaurantes caros, você pode se sentir pressionado a fazer o mesmo. O que é fácil ignorar é que, em muitos casos,os vizinhos estão, na verdade,pagando muitas dívidas – por um período de décadas – para manter sua aparência rica. Apesar de seu rico “brilho” – o barco, os carros luxuosos, as férias caras, as escolas particulares para as crianças – os Jones podem estar vivendo de salário em salário e não economizando um centavo para a aposentadoria.

À medida que sua situação profissional e pessoal evolui com o tempo, alguns aumentos nos gastos são naturais. Você pode precisar atualizar seu guarda-roupa para se vestir adequadamente para uma nova posição ou, conforme sua família cresce, pode precisar de uma casa com mais quartos. E com mais responsabilidades no trabalho, você pode descobrir que faz sentido contratar alguém para cortar a grama ou limpar a casa, liberando tempo para ficar com a família e amigos e melhorando sua qualidade de vida.

3. Reconhecer necessidades versus desejos – e gastar com atenção

A menos que você tenha uma quantidade ilimitada de dinheiro, é do seu interesse estar ciente da diferença entre “necessidades” e “desejos”, para que você possa fazer melhores escolhas de gastos. Necessidades são coisas que você tem que ter para sobreviver: comida, abrigo, saúde, transporte, uma quantidade razoável de roupas (muitas pessoas incluem economias como uma necessidade, seja isso um conjunto de 10% de sua renda ou o que eles podem pagar de lado a cada mês). Por outro lado, desejos são coisas que você gostaria de ter, mas não exige para sobreviver.

Pode ser desafiador rotular com precisão as despesas como necessidades ou desejos e, para muitos, a linha fica confusa entre os dois. Quando isso acontece, pode ser fácil racionalizar uma compra desnecessária ou extravagante chamando-a de necessidade. Um carro é um bom exemplo. Você precisa de um carro para ir ao trabalho e levar as crianças à escola. Você quer o SUV de luxo que custa o dobro de um carro mais prático (e custa mais gasolina). Você poderia tentar chamar o SUV de “necessidade” porque, de fato, precisa de um carro, mas ainda assim é um desejo. Qualquer diferença de preço entre um veículo mais econômico e um SUV de luxo é dinheiro que você não precisa gastar.

Suas necessidades devem ter prioridade máxima em seu orçamento pessoal. Somente depois que suas necessidades forem atendidas, você deve alocar qualquer renda discricionária para os desejos. E, novamente, se você ainda tiver dinheiro a cada semana ou a cada mês depois de pagar pelas coisas de que realmente precisa, não precisa gastar tudo.

4. Comece a economizar cedo

Costuma-se dizer que nunca é tarde demais para começar a economizar para a aposentadoria. Isso pode ser verdade (tecnicamente), mas quanto mais cedo você começar, provavelmente estará em melhor situação durante os anos de aposentadoria. Isso se deve ao poder decomposição – o queAlbert Einstein chamou de “oitava maravilha do mundo”.

A composição envolve o reinvestimento dos lucros e é mais bem-sucedida com o tempo. Quanto mais tempo os lucros forem reinvestidos, maior será o valor do investimento e maiores serão os lucros (hipoteticamente).

Para ilustrar a importância de começar cedo, suponha que você queira economizar $ 1.000.000 ao fazer 60 anos. Se você começar a economizar aos 20 anos, terá que contribuir com $ 655,30 por mês – um total de $ 314.544 ao longo de 40 anos – para seja um milionário quando chegar aos 60. Se esperasse até os 40, sua contribuição mensal aumentaria para $ 2.432,89 – um total de $ 583.894 em 20 anos. Espere até 50 e você terá que chegar a $ 6.439,88 por mês – igual a $ 772.786 ao longo dos 10 anos. (Esses números são baseados em uma taxa de investimento de 5% e nenhum investimento inicial. Lembre-se de que eles são apenas para fins ilustrativos e não levam em consideração retornos reais, impostos ou outros fatores).

Quanto mais cedo você começar, mais fácil será alcançar seus objetivos financeiros de longo prazo. Você precisará economizar menos a cada mês e contribuir menos no geral para alcançar a mesma meta no futuro.

5. Construir e manter um fundo de emergência

Umfundo de emergênciaé exatamente o que o nome indica: dinheiro que foi reservado para fins de emergência. O fundo destina-se a ajudá-lo a pagar coisas que normalmente não seriam incluídas em seu orçamento pessoal: despesas inesperadas, como conserto de carro ou uma viagem de emergência ao dentista. Também pode ajudá-lo a pagar suas despesas regulares se sua receita for interrompida; por exemplo, se uma doença ou lesão o impedir de trabalhar ou se perder o emprego.

Embora a diretriz tradicional seja economizar de três a seis meses em despesas de subsistência em um fundo de emergência, a triste realidade é que essa quantia ficaria aquém do que muitas pessoas precisariam para cobrir uma grande despesa ou enfrentar uma perda de renda. No ambiente econômico incerto de hoje, a maioria das pessoas deve ter como objetivo economizar pelo menos seis meses em despesas de subsistência – mais, se possível. Colocar isso como uma despesa regular em seu orçamento pessoal é a melhor maneira de garantir que você está economizando para emergências e não gastando esse dinheiro levianamente.

Lembre-se de queestabelecer um backup de emergência é uma missão contínua. As probabilidades são de que, assim que for financiado, você precisará dele para alguma coisa. Em vez de ficar abatido com isso, fique feliz por estar preparado financeiramente e comece o processo de construção do fundo novamente.

A Linha inferior

As regras de finanças pessoais podem ser ferramentas excelentes para alcançar o sucesso financeiro. No entanto, é importante considerar o quadro geral e criar hábitos que o ajudem a fazer melhores escolhas financeiras, levando a uma melhor saúde financeira. Sem bons hábitos gerais, será difícil obedecer a provérbios detalhados como “nunca retire mais do que 4% ao ano para garantir que sua aposentadoria dure” ou “economize 20 vezes sua renda bruta para uma aposentadoria confortável.”